融资贵背后:小微企业“跑路”触痛银行
2014年10月28日 09:29
来源: 证券日报

小微企业融资难、融资贵是个老生常谈的话题,近年来,从监管层到银行做出了大量的努力,希望化解融资难、融资贵。然而,就小微企业自身而言,近年来也出现了大量故意违约的现象,更有多起小微企业卷款潜逃案件,这些频繁发生的“跑路”事件让银行“一朝被蛇咬,十年怕井绳”,这实际上也在无形中推高小微企业的融资成本。

记者获悉,近日,某银行高层人士在一次闭门会议上表示,中关村科技园区一家苹果公司一级经销商企业主连同家人一并“跑路”,三家银行涉及其中,资金合计约6000万元。除了银行卷入其中,一家担保公司也被波及,金额为1000万元,此外,多个苹果公司的二级经销商巨额的预订款也面临风险。

半数小微企业未从银行获取资金

由西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示,小微企业获得银行贷款的比例为46%,11.6%申请贷款被拒,42.4%的小微企业并未申请贷款。报告显示,全国有4.8%的小微企业资产小于负债。在有负债的小微企业中,超过两成已经资不抵债。大致推算,中国已经有267万个资不抵债的小微企业。

一位江浙地区小微企业主告诉记者,并非是其不希望申请贷款,而是申请也不可能获批,“无房产抵押,银行很难贷款给你,小微企业花时间和精力申请,银行花时间调查,结果就是银行还是不批贷,小微企业只能向民间借贷”。

精诚四达商贸有限公司董事长王国强表示,哪怕是按照基准利率上浮30%、40%、甚至是50%,中小企业也希望从银行获得贷款,但是大多数小微企业仍旧拿不到贷款——在银行批贷必经的多个环节中,小微企业已经被“毙掉了”。

在民营企业眼中,不能获取银行资金,并非完全是企业信用的问题。“四达是国家授予AAA级信誉的企业,作为民营企业,做到这种诚信已经非常难得,但是银行并不认可这一商誉,四达依旧无法从银行获得贷款”,王国强说。

在目前的银行审批体系中,小微企业想要获取贷款,最少要经过三关:第一和贷款时点上银行的流动性有关,也就是说,要看银行究竟有无资金进行放贷;第二是小微企业能否达标审核标准,比如是否有抵押物等;第三是金融机构自身进行的风险评估,最终确定企业能否符合该行风控体系的要求。而在这当中,能否达标审核标准是小微企业能否获得贷款的关键一环。

中国建设银行首席经济学家黄志凌在上述闭门会议上也强调,小企业贷款难,首先难在无法获得无抵押的信用贷款。先评级后贷款的问题在于,传统的信用评级是基于财务数据,模型的建立是基于财务数据,这种信用评级体系对于大中企业是适用的和科学的,但是对小企业并不适用。因为,小企业没有财务数据积累,财务方面的数据质量很差、很有限,所以依据传统的信用评级体系,小企业很难获得较高的信用评级,自然也难以获得信用放款。

小微企业的害群之马

银监会二季度监管统计数据显示,截至二季度末,银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额22.5万亿元,同比增长16.6%,用于小微企业的贷款余额19.1万亿元,同比增长近16.9%。

同时,截至今年7月底,整个银行业的不良贷款率是1.6%,小微贷款不良贷款率只有0.98%。

然而,不良贷款率低的现实刚刚让银行对小微企业有所改观,小微企业中的一些“害群之马”却又让银行重新戴上了“有色眼镜”。

本报记者获悉,近日,某银行高层人士在一次闭门会议上表示,中关村科技园区一家苹果公司一级经销商企业主连同家人一并“跑路”,三家银行涉及其中,资金合计约6000万元。除了银行卷入其中,一家担保公司也被波及,金额为1000万元,此外,多个苹果公司的二级经销商巨额的预订款也面临风险。

“这种行为的出现是对市场秩序的破坏,各方面一直强调融资难、融资贵,作为小微企业也必须格外的珍惜自己的信用,来维护这个市场”,上述银行高层人士表示。

国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查数据显示,今年一季度,工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%,比去年年底下降了1.7个百分点。其中,微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映,目前出现了“订单荒”,尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业,订单普遍减少了20%-30%。

一位业内人士表示,小微企业“跑路”的另一个原因在于银行贷款的“真空期”,小微企业的资金链很脆弱,如果银行贷款不能连续,就会造成“技术性”资金紧张,这时候小微企业只能选择高利贷度过“真空期”,这无形中增加了贷款成本,而如果银行不续贷,后果可想而知。

据本报记者了解,除了小微企业自身经营原因外,联保贷款制度下被连累,也成为了小微企业主“跑路”的原因,近年来,因钢材行业遇冷,南方钢贸企业出现债务危机,联保户均无力偿还银行贷款,此外,各商户对还款金额、时间都有争议,一家还不上钱,所有企业跟着被银行断贷,无力经营而“跑路”的事件时有发生。

业内人士表示,“小微企业退出的问题没有解决,因此也催生了一些道德底线不高的人会‘跑路’。银行其实不怕小微企业申请破产,只要启动破产程序并进入清盘,银行就可以启动核销的程序。但是问题是,企业主跑路了,没有人申请破产保护,这等于给银行‘丢个炸弹’,银行自然一朝被蛇咬,十年怕井绳。”

据有关部门统计,在银行业投放贷款的行业中,不良贷款率靠前的为交通运输、仓储和邮政业,而从地区分布来看,浙江地区是重灾区。