缓解融资贵须整治“雁过拔毛”
2014年09月03日 09:43
来源: 中国网

今年以来国务院及相关部委密集发文要求降低企业融资成本,增加金融对实体经济的支持。可不,眼下各地正在贯彻落实8月中旬国办发布的《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》。然而,这些本该给实体经济尤其是小微企业带来利好的政策,他们却高兴不起来,原因何在?到农村、到小微企业实地走一走,听一听,就不难发现被企业私下指责为“雁过拔毛”的乱收费并未收敛。落实顶层政策,缓解企业融资难、融资贵,必须下真招整治“雁过拔毛”问题。

笔者微信圈朋友有的是中小企业主,他们曾毫无顾忌地向我倒过苦水:“我公司每年贷款500万元左右,基准利率上浮30%还算客气,但必须额外配合银行缴纳大笔‘业务咨询费’,‘财务顾问费’,而银行没有任何咨询或顾问服务,不交就不给授信。”;“我公司向银行申请800万元抵押贷款,银行要求找担保公司担保,先让担保公司‘剥’了2-5%的担保费。在申请授信时,客户经理说贷款额度紧张,贷800万元,需先存800万元。我只好先从民间高利率临时借800万元存进银行,然后银行把这笔存款转换成承兑汇票,我再付4.8%的贴现费将它赎回还临时借款,最终银行又打了5折,贷800万元,存400万元,贴现费用19.2万元。后来授信额度下来了,贷款利率12%,年利息96万元,银行说这个融资成本已经算很低了。再加上缴纳各种税费、管理费,企业利润所剩无几,弄不好还要亏损。”;小微企业银行贷款到期后,为还贷不得不高利借“搭桥”资金续借贷款,加大了融资成本;在农村的小微企业主遭遇的情况更为严重,到信用社贷款基准利率上浮3倍,还要私下送烟酒......

上述可见,小微企业在申请贷款过程中,除了利率上浮显性成本走高外,还要附加与贷款挂钩的诸如固定存款、业务咨询费、财务顾问费等隐性收费,有的银行还搭售理财产品、办理信用卡、代发工资等外加条件,这已成为行业“潜规则”。这些“潜规则”像“雁过拔毛”,可还被美其名曰“支持银行”。小微企业主们不敢怒不敢言,就是上面去调查也不敢讲,怕得罪银行日后贷款更难更贵。

“雁过拔毛”现象的出现,根本原由在于我国金融体系、金融市场、资本市场不健全,企业融资过多地依赖银行,直接融资渠道不畅,加上银行过度追求利润最大化、过度追求中间业务收入、过度追求贷款零不良,即便是流动性宽松,也不愿意将资金投向回报低、信息不对称、风险管理成本高的小微企业。这就必然导致小微企业融资难,融资难又势必加剧融资贵,反之亦然。如此,就陷入恶性循环。

缓解小微企业融资难、融资贵,必须正视和着力解决“雁过拔毛”问题。依笔者之见,可采取如下措施。

一是标本兼治破解融资难、融资贵。缓解小微企业融资难、融资贵,治本之策在于深化金融体制机制改革。如保持流动性平稳适度,适度加大支农、支小再贷款和再贴现的力度,落实定向降准措施,让定向宽松成为降低企业融资成本的基本政策导向,必要时还可采用定向降息的政策工具;加快推动具备条件的民间资本依法发起设立面向小微企业和“三农”的特色中小金融机构;调整结构,转变经济增长方式,发展资本、债券市场,增加直接融资比重,降低杠杆率;推进利率市场化、存款保险制度改革,发展支持小微企业获得信贷服务的保险产品,完善商业银行考核评价指标体系;规范企业融资过程中担保、评估、登记、审计、保险等中介机构和有关部门的收费行为;加强小微企业内部治理,健全财务制度、增加信息透明度,落实税收优惠政策,以增强小微企业核心竞争力和盈利能力。

二是强化对顶层政策执行力的检查。建议央行、银监会组建清理不合理收费检查组,像中纪委巡视检查组查处腐败那样查处不合理收费。对阳奉阴违,顶风作案的公开曝光,并追求法人代表的责任。各级价格主管部门在加大对银行收费监督检查力度的同时,严格督促银行规范收费行为。各银行总行对乱收费的治理实行“一把手”负责制,取消对一级分行中间业务收入的单独考核,从源头上杜绝“息转费”行为。银行分支机构要着重对“七不准”、“四公开”的落实情况经常开展自查、互查、抽查,银行监管部门对也要加大监管力度,发现问题就地整改。

三是屏弃商业银行利润最大化的提法。中国特色的社会主义商业银行不是唯利是图的赚钱机器,而是肩负着社会责任,要在支持经济社会协调持续发展中实现自身效益的合理适度增长。因此,银行在服务经济社会发展中不能把自身利润放在首位。不仅如此,还应当努力为降低企业融资成本创新金融产品、拓宽融资渠道,实行优惠利率,免除或降低一些服务费用,甚至还应当主动让利于企业,“放水养鱼”。

四是对小微企业贷款开“小灶”。引导定向降准的资金流向实体经济尤其是小微企业,根据小微企业生产经营特点、规模、周期和风险状况等,合理设定流动资金贷款期限,提高贷款期限与生产经营周期的匹配度,对正常经营的小微企业贷款允许展期和续贷,适度提高小微企业不良贷款率的容忍度。同时,丰富贷款品种,运用循环贷款、分期还款、随借随还等方式,方便用贷,减轻利息负担和一次性还贷压力。